El Estado, a través del ICO, avala gratis una parte de la hipoteca para que el banco pueda financiar hasta el 100 % del menor entre el precio y la tasación. Está pensada para quien puede pagar la cuota pero no ha ahorrado la entrada del 20 %. Los impuestos y gastos de compra no se financian: hay que pagarlos con ahorros.
Requisitos principales (programa de jóvenes)
- Tener 35 años o menos al firmar la hipoteca (ninguno de los compradores puede haber cumplido 36). Como máximo dos compradores.
- Primera vivienda, habitual y permanente, en España; no ser propietario de otra vivienda (con excepciones como herencias parciales o divorcio).
- Residencia legal en España durante los dos años anteriores, sin morosidad en la CIRBE y con un patrimonio neto de hasta 150.000 € por comprador.
- Ingresos: con carácter general, hasta 4,5 veces el IPREM (37.800 € brutos al año). Desde el 19 de junio de 2026 el límite depende de la provincia y llega a 7,5 veces el IPREM en Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Illes Balears, Santa Cruz de Tenerife, Bizkaia y Gipuzkoa (tabla oficial por provincias). Si compran dos jóvenes, se suman sus límites.
- El precio no puede superar el máximo de cada comunidad (tabla de abajo).
Cómo funciona el aval
- Cubre hasta el 20 % del préstamo, o el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior.
- Dura los 10 primeros años de la hipoteca, aunque el plazo sea mayor; el plazo mínimo del préstamo es de 5 años.
- El préstamo debe superar el 80 % del precio o tasación (75 % con calificación A–D).
- Es gratuito para el comprador y el banco. Se pide en las entidades adheridas y se puede formalizar hasta el 31 de diciembre de 2027.
Ejemplo: vivienda de 200.000 €
| Hipoteca 80 % | Hipoteca 100 % con aval | |
|---|---|---|
| Préstamo | 160.000 € | 200.000 € |
| Entrada necesaria | 40.000 € | 0 € |
| Cuota mensual | 674,57 € | 843,21 € |
| Intereses totales | 82.844 € | 103.555 € |
| Sueldo neto mínimo (35 %) | 1.927 € | 2.409 € |
El aval ahorra la entrada, pero no los impuestos: en una vivienda usada de 200.000 € el ITP va de 12.000 € en Madrid a 20.000 € en Cataluña con el tipo general. Muchas comunidades tienen además ITP reducido para jóvenes: míralo en la página de tu comunidad.
Precio máximo de la vivienda por comunidad
| Comunidad | Precio máximo | Cuota al tope | Sueldo neto (35 %) |
|---|---|---|---|
| Andalucía | 225.000 € | 948,61 € | 2.710 € |
| Aragón | 275.000 € | 1.159,41 € | 3.313 € |
| Asturias | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Illes Balears | 275.000 € | 1.159,41 € | 3.313 € |
| Canarias | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Cantabria | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Castilla y León | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Castilla-La Mancha | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Cataluña | 300.000 € | 1.264,81 € | 3.614 € |
| Comunitat Valenciana | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Extremadura | 200.000 € | 843,21 € | 2.409 € |
| Galicia | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Comunidad de Madrid | 325.000 € | 1.370,21 € | 3.915 € |
| Región de Murcia | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Navarra | 300.000 € | 1.264,81 € | 3.614 € |
| País Vasco | 300.000 € | 1.264,81 € | 3.614 € |
| La Rioja | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Ceuta | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
| Melilla | 250.000 € | 1.054,01 € | 3.011 € |
Topes según la tabla oficial del ICO. Las cuotas y sueldos son cálculos propios orientativos; el banco decide si concede el préstamo.