Si adelantas dinero a tu hipoteca puedes elegir entre bajar la cuota mensual o acortar el plazo. Pruébalo con tus números en la calculadora (apartado «Amortización anticipada»): sin registro y sin dar tus datos.
Reducir plazo: más ahorro en intereses
Mantienes la cuota y terminas antes. Como el capital pendiente baja y lo devuelves en menos tiempo, se generan menos intereses. Matemáticamente es la opción que más ahorra.
Reducir cuota: más liquidez cada mes
Mantienes el plazo y pagas menos al mes. Ahorras menos intereses, pero mejoras tu ratio de esfuerzo y tu colchón mensual. Puede tener sentido en hipotecas variables si sube el Euríbor.
Ejemplo con números
Hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3 % fijo: cuota 843,21 € e intereses totales 103.555 €. Amortizamos 20.000 € al final del año 5:
| Opción | Ahorro en intereses | Resultado |
|---|---|---|
| Reducir plazo | 19.900 € | Terminas en 26 años y 1 meses |
| Reducir cuota | 8.453 € | Nueva cuota 748,37 € |
Reducir plazo ahorra unas 2,4 veces más intereses en este caso. Calculado con el mismo motor que la calculadora.
Comisiones por amortización anticipada
Según la Ley 5/2019, en préstamos a tipo fijo la comisión máxima es del 2 % los 10 primeros años y del 1,5 % después; en variable, 0,25 % los 3 primeros años o 0,15 % los 5 primeros (según lo pactado) y 0 % después. Revisa tu escritura.
¿Amortizar o invertir?
Si tu hipoteca tiene un tipo bajo y tienes poco ahorro de emergencia, quizá prefieras mantener liquidez. Amortizar es un «rendimiento» seguro igual al tipo de interés de tu préstamo.