Con un préstamo de 225.000 € a 30 años (360 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,22 € al mes al 3 % TIN. Acortar a 25 años subiría la cuota a 1.066,98 € (118,37 € más al mes), pero te ahorrarías 21.407 € de intereses.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 831,64 € | 74.392 € | 299.392 € |
| 2,5 % | 889,02 € | 95.048 € | 320.048 € |
| 3 % | 948,61 € | 116.499 € | 341.499 € |
| 3,5 % | 1.010,35 € | 138.726 € | 363.726 € |
| 4 % | 1.074,18 € | 161.706 € | 386.706 € |
| 4,5 % | 1.140,04 € | 185.415 € | 410.415 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 1.073,80 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 308,40 € al mes y los intereses, 111.023 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 6.686 € de intereses y amortizas 4.698 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 31.956 € de intereses y te quedará una deuda de 200.039 €. Desde el año 8 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 19.
Cuadro de amortización anual completo (30 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 4.698 € | 6.686 € | 220.302 € |
| 2 | 4.840 € | 6.543 € | 215.462 € |
| 3 | 4.988 € | 6.396 € | 210.474 € |
| 4 | 5.139 € | 6.244 € | 205.335 € |
| 5 | 5.296 € | 6.088 € | 200.039 € |
| 6 | 5.457 € | 5.927 € | 194.583 € |
| 7 | 5.623 € | 5.761 € | 188.960 € |
| 8 | 5.794 € | 5.590 € | 183.166 € |
| 9 | 5.970 € | 5.413 € | 177.196 € |
| 10 | 6.152 € | 5.232 € | 171.045 € |
| 11 | 6.339 € | 5.045 € | 164.706 € |
| 12 | 6.531 € | 4.852 € | 158.174 € |
| 13 | 6.730 € | 4.653 € | 151.444 € |
| 14 | 6.935 € | 4.448 € | 144.510 € |
| 15 | 7.146 € | 4.238 € | 137.364 € |
| 16 | 7.363 € | 4.020 € | 130.001 € |
| 17 | 7.587 € | 3.796 € | 122.414 € |
| 18 | 7.818 € | 3.565 € | 114.596 € |
| 19 | 8.056 € | 3.328 € | 106.540 € |
| 20 | 8.301 € | 3.083 € | 98.240 € |
| 21 | 8.553 € | 2.830 € | 89.687 € |
| 22 | 8.813 € | 2.570 € | 80.873 € |
| 23 | 9.081 € | 2.302 € | 71.792 € |
| 24 | 9.358 € | 2.026 € | 62.434 € |
| 25 | 9.642 € | 1.741 € | 52.792 € |
| 26 | 9.935 € | 1.448 € | 42.857 € |
| 27 | 10.238 € | 1.146 € | 32.619 € |
| 28 | 10.549 € | 834 € | 22.070 € |
| 29 | 10.870 € | 513 € | 11.200 € |
| 30 | 11.200 € | 183 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 2.540 € | 2.963 € | 30.481 € |
| 3 % | 2.710 € | 3.162 € | 32.524 € |
| 3,5 % | 2.887 € | 3.368 € | 34.641 € |
| 4,5 % | 3.257 € | 3.800 € | 39.087 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 225.000 € corresponden a una vivienda de unos 281.250 €. Necesitarías una entrada de 56.250 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 16.875 € en Madrid (6 %) a 28.125 € en Cataluña (10 %): en total, entre 73.125 € y 84.375 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 1.247,84 € | 74.483 € | −42.017 € |
| 25 años | 1.066,98 € | 95.093 € | −21.407 € |
| 30 años | 948,61 € | 116.499 € | — |
- 200.000 € a 30 años: 843,21 € al mes (−105,40 € frente a 225.000 €).
- 250.000 € a 30 años: 1.054,01 € al mes (+105,40 € frente a 225.000 €).
- Cuota hipoteca 225.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 225.000 € a 25 años
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