Con un préstamo de 225.000 € a 25 años (300 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,74 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 30 años bajaría la cuota a 948,61 € (118,37 € menos al mes), pero pagarías 21.407 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 953,67 € | 61.102 € | 286.102 € |
| 2,5 % | 1.009,39 € | 77.816 € | 302.816 € |
| 3 % | 1.066,98 € | 95.093 € | 320.093 € |
| 3,5 % | 1.126,40 € | 112.921 € | 337.921 € |
| 4 % | 1.187,63 € | 131.290 € | 356.290 € |
| 4,5 % | 1.250,62 € | 150.187 € | 375.187 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 1.187,26 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 296,95 € al mes y los intereses, 89.085 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 6.666 € de intereses y amortizas 6.138 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 31.406 € de intereses y te quedará una deuda de 192.387 €. Desde el año 3 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 15.
Cuadro de amortización anual completo (25 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 6.138 € | 6.666 € | 218.862 € |
| 2 | 6.324 € | 6.479 € | 212.538 € |
| 3 | 6.517 € | 6.287 € | 206.021 € |
| 4 | 6.715 € | 6.089 € | 199.306 € |
| 5 | 6.919 € | 5.885 € | 192.387 € |
| 6 | 7.130 € | 5.674 € | 185.258 € |
| 7 | 7.346 € | 5.457 € | 177.911 € |
| 8 | 7.570 € | 5.234 € | 170.341 € |
| 9 | 7.800 € | 5.004 € | 162.541 € |
| 10 | 8.037 € | 4.766 € | 154.504 € |
| 11 | 8.282 € | 4.522 € | 146.222 € |
| 12 | 8.534 € | 4.270 € | 137.688 € |
| 13 | 8.793 € | 4.010 € | 128.895 € |
| 14 | 9.061 € | 3.743 € | 119.834 € |
| 15 | 9.336 € | 3.467 € | 110.498 € |
| 16 | 9.620 € | 3.183 € | 100.878 € |
| 17 | 9.913 € | 2.891 € | 90.965 € |
| 18 | 10.214 € | 2.589 € | 80.750 € |
| 19 | 10.525 € | 2.279 € | 70.225 € |
| 20 | 10.845 € | 1.958 € | 59.380 € |
| 21 | 11.175 € | 1.629 € | 48.205 € |
| 22 | 11.515 € | 1.289 € | 36.690 € |
| 23 | 11.865 € | 938 € | 24.824 € |
| 24 | 12.226 € | 578 € | 12.598 € |
| 25 | 12.598 € | 206 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 2.884 € | 3.365 € | 34.608 € |
| 3 % | 3.049 € | 3.557 € | 36.582 € |
| 3,5 % | 3.218 € | 3.755 € | 38.620 € |
| 4,5 % | 3.573 € | 4.169 € | 42.879 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 225.000 € corresponden a una vivienda de unos 281.250 €. Necesitarías una entrada de 56.250 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 16.875 € en Madrid (6 %) a 28.125 € en Cataluña (10 %): en total, entre 73.125 € y 84.375 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 1.247,84 € | 74.483 € | −20.610 € |
| 25 años | 1.066,98 € | 95.093 € | — |
| 30 años | 948,61 € | 116.499 € | +21.407 € |
- 200.000 € a 25 años: 948,42 € al mes (−118,55 € frente a 225.000 €).
- 250.000 € a 25 años: 1.185,53 € al mes (+118,55 € frente a 225.000 €).
- Cuota hipoteca 225.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 225.000 € a 30 años
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