Con un préstamo de 200.000 € a 25 años (300 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,74 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 30 años bajaría la cuota a 843,21 € (105,21 € menos al mes), pero pagarías 19.028 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 847,71 € | 54.313 € | 254.313 € |
| 2,5 % | 897,23 € | 69.170 € | 269.170 € |
| 3 % | 948,42 € | 84.527 € | 284.527 € |
| 3,5 % | 1.001,25 € | 100.374 € | 300.374 € |
| 4 % | 1.055,67 € | 116.702 € | 316.702 € |
| 4,5 % | 1.111,66 € | 133.499 € | 333.499 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 1.055,34 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 263,96 € al mes y los intereses, 79.187 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 5.925 € de intereses y amortizas 5.456 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 27.916 € de intereses y te quedará una deuda de 171.011 €. Desde el año 3 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 15.
Cuadro de amortización anual completo (25 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 5.456 € | 5.925 € | 194.544 € |
| 2 | 5.622 € | 5.759 € | 188.923 € |
| 3 | 5.793 € | 5.588 € | 183.130 € |
| 4 | 5.969 € | 5.412 € | 177.161 € |
| 5 | 6.150 € | 5.231 € | 171.011 € |
| 6 | 6.337 € | 5.044 € | 164.674 € |
| 7 | 6.530 € | 4.851 € | 158.143 € |
| 8 | 6.729 € | 4.652 € | 151.415 € |
| 9 | 6.933 € | 4.448 € | 144.481 € |
| 10 | 7.144 € | 4.237 € | 137.337 € |
| 11 | 7.362 € | 4.019 € | 129.975 € |
| 12 | 7.586 € | 3.796 € | 122.390 € |
| 13 | 7.816 € | 3.565 € | 114.573 € |
| 14 | 8.054 € | 3.327 € | 106.519 € |
| 15 | 8.299 € | 3.082 € | 98.220 € |
| 16 | 8.551 € | 2.830 € | 89.669 € |
| 17 | 8.812 € | 2.570 € | 80.857 € |
| 18 | 9.080 € | 2.302 € | 71.778 € |
| 19 | 9.356 € | 2.025 € | 62.422 € |
| 20 | 9.640 € | 1.741 € | 52.782 € |
| 21 | 9.933 € | 1.448 € | 42.848 € |
| 22 | 10.236 € | 1.145 € | 32.613 € |
| 23 | 10.547 € | 834 € | 22.066 € |
| 24 | 10.868 € | 513 € | 11.198 € |
| 25 | 11.198 € | 183 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 2.564 € | 2.991 € | 30.762 € |
| 3 % | 2.710 € | 3.161 € | 32.517 € |
| 3,5 % | 2.861 € | 3.337 € | 34.328 € |
| 4,5 % | 3.176 € | 3.706 € | 38.114 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 200.000 € corresponden a una vivienda de unos 250.000 €. Necesitarías una entrada de 50.000 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 15.000 € en Madrid (6 %) a 25.000 € en Cataluña (10 %): en total, entre 65.000 € y 75.000 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 1.109,20 € | 66.207 € | −18.320 € |
| 25 años | 948,42 € | 84.527 € | — |
| 30 años | 843,21 € | 103.555 € | +19.028 € |
- 175.000 € a 25 años: 829,87 € al mes (−118,55 € frente a 200.000 €).
- 225.000 € a 25 años: 1.066,98 € al mes (+118,55 € frente a 200.000 €).
- Cuota hipoteca 200.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 200.000 € a 30 años
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