Con un préstamo de 175.000 € a 25 años (300 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,74 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 30 años bajaría la cuota a 737,81 € (92,06 € menos al mes), pero pagarías 16.650 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 741,75 € | 47.524 € | 222.524 € |
| 2,5 % | 785,08 € | 60.524 € | 235.524 € |
| 3 % | 829,87 € | 73.961 € | 248.961 € |
| 3,5 % | 876,09 € | 87.827 € | 262.827 € |
| 4 % | 923,71 € | 102.114 € | 277.114 € |
| 4,5 % | 972,71 € | 116.812 € | 291.812 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 923,42 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 230,96 € al mes y los intereses, 69.289 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 5.185 € de intereses y amortizas 4.774 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 24.427 € de intereses y te quedará una deuda de 149.635 €. Desde el año 3 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 15.
Cuadro de amortización anual completo (25 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 4.774 € | 5.185 € | 170.226 € |
| 2 | 4.919 € | 5.040 € | 165.307 € |
| 3 | 5.069 € | 4.890 € | 160.239 € |
| 4 | 5.223 € | 4.736 € | 155.016 € |
| 5 | 5.382 € | 4.577 € | 149.635 € |
| 6 | 5.545 € | 4.413 € | 144.089 € |
| 7 | 5.714 € | 4.245 € | 138.375 € |
| 8 | 5.888 € | 4.071 € | 132.488 € |
| 9 | 6.067 € | 3.892 € | 126.421 € |
| 10 | 6.251 € | 3.707 € | 120.170 € |
| 11 | 6.441 € | 3.517 € | 113.728 € |
| 12 | 6.637 € | 3.321 € | 107.091 € |
| 13 | 6.839 € | 3.119 € | 100.252 € |
| 14 | 7.047 € | 2.911 € | 93.204 € |
| 15 | 7.262 € | 2.697 € | 85.943 € |
| 16 | 7.482 € | 2.476 € | 78.460 € |
| 17 | 7.710 € | 2.248 € | 70.750 € |
| 18 | 7.945 € | 2.014 € | 62.806 € |
| 19 | 8.186 € | 1.772 € | 54.619 € |
| 20 | 8.435 € | 1.523 € | 46.184 € |
| 21 | 8.692 € | 1.267 € | 37.492 € |
| 22 | 8.956 € | 1.002 € | 28.536 € |
| 23 | 9.229 € | 730 € | 19.308 € |
| 24 | 9.509 € | 449 € | 9.798 € |
| 25 | 9.798 € | 160 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 2.243 € | 2.617 € | 26.917 € |
| 3 % | 2.371 € | 2.766 € | 28.453 € |
| 3,5 % | 2.503 € | 2.920 € | 30.037 € |
| 4,5 % | 2.779 € | 3.242 € | 33.350 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 175.000 € corresponden a una vivienda de unos 218.750 €. Necesitarías una entrada de 43.750 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 13.125 € en Madrid (6 %) a 21.875 € en Cataluña (10 %): en total, entre 56.875 € y 65.625 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 970,55 € | 57.931 € | −16.030 € |
| 25 años | 829,87 € | 73.961 € | — |
| 30 años | 737,81 € | 90.611 € | +16.650 € |
- 150.000 € a 25 años: 711,32 € al mes (−118,55 € frente a 175.000 €).
- 200.000 € a 25 años: 948,42 € al mes (+118,55 € frente a 175.000 €).
- Cuota hipoteca 175.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 175.000 € a 30 años
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