Con un préstamo de 175.000 € a 30 años (360 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,22 € al mes al 3 % TIN. Acortar a 25 años subiría la cuota a 829,87 € (92,06 € más al mes), pero te ahorrarías 16.650 € de intereses.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 646,83 € | 57.860 € | 232.860 € |
| 2,5 % | 691,46 € | 73.926 € | 248.926 € |
| 3 % | 737,81 € | 90.611 € | 265.611 € |
| 3,5 % | 785,83 € | 107.898 € | 282.898 € |
| 4 % | 835,48 € | 125.772 € | 300.772 € |
| 4,5 % | 886,70 € | 144.212 € | 319.212 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 835,17 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 239,87 € al mes y los intereses, 86.351 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 5.200 € de intereses y amortizas 3.654 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 24.855 € de intereses y te quedará una deuda de 155.586 €. Desde el año 8 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 19.
Cuadro de amortización anual completo (30 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.654 € | 5.200 € | 171.346 € |
| 2 | 3.765 € | 5.089 € | 167.582 € |
| 3 | 3.879 € | 4.974 € | 163.702 € |
| 4 | 3.997 € | 4.856 € | 159.705 € |
| 5 | 4.119 € | 4.735 € | 155.586 € |
| 6 | 4.244 € | 4.610 € | 151.342 € |
| 7 | 4.373 € | 4.480 € | 146.969 € |
| 8 | 4.506 € | 4.347 € | 142.463 € |
| 9 | 4.643 € | 4.210 € | 137.819 € |
| 10 | 4.785 € | 4.069 € | 133.035 € |
| 11 | 4.930 € | 3.924 € | 128.105 € |
| 12 | 5.080 € | 3.774 € | 123.025 € |
| 13 | 5.235 € | 3.619 € | 117.790 € |
| 14 | 5.394 € | 3.460 € | 112.396 € |
| 15 | 5.558 € | 3.296 € | 106.838 € |
| 16 | 5.727 € | 3.127 € | 101.112 € |
| 17 | 5.901 € | 2.953 € | 95.211 € |
| 18 | 6.081 € | 2.773 € | 89.130 € |
| 19 | 6.265 € | 2.588 € | 82.865 € |
| 20 | 6.456 € | 2.398 € | 76.409 € |
| 21 | 6.652 € | 2.201 € | 69.756 € |
| 22 | 6.855 € | 1.999 € | 62.901 € |
| 23 | 7.063 € | 1.790 € | 55.838 € |
| 24 | 7.278 € | 1.576 € | 48.560 € |
| 25 | 7.499 € | 1.354 € | 41.061 € |
| 26 | 7.728 € | 1.126 € | 33.333 € |
| 27 | 7.963 € | 891 € | 25.371 € |
| 28 | 8.205 € | 649 € | 17.166 € |
| 29 | 8.454 € | 399 € | 8.711 € |
| 30 | 8.711 € | 142 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.976 € | 2.305 € | 23.707 € |
| 3 % | 2.108 € | 2.459 € | 25.296 € |
| 3,5 % | 2.245 € | 2.619 € | 26.943 € |
| 4,5 % | 2.533 € | 2.956 € | 30.401 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 175.000 € corresponden a una vivienda de unos 218.750 €. Necesitarías una entrada de 43.750 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 13.125 € en Madrid (6 %) a 21.875 € en Cataluña (10 %): en total, entre 56.875 € y 65.625 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 970,55 € | 57.931 € | −32.680 € |
| 25 años | 829,87 € | 73.961 € | −16.650 € |
| 30 años | 737,81 € | 90.611 € | — |
- 150.000 € a 30 años: 632,41 € al mes (−105,40 € frente a 175.000 €).
- 200.000 € a 30 años: 843,21 € al mes (+105,40 € frente a 175.000 €).
- Cuota hipoteca 175.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 175.000 € a 25 años
- Todas las cuotas
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