Con un préstamo de 150.000 € a 30 años (360 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,22 € al mes al 3 % TIN. Acortar a 25 años subiría la cuota a 711,32 € (78,91 € más al mes), pero te ahorrarías 14.271 € de intereses.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 554,43 € | 49.595 € | 199.595 € |
| 2,5 % | 592,68 € | 63.365 € | 213.365 € |
| 3 % | 632,41 € | 77.666 € | 227.666 € |
| 3,5 % | 673,57 € | 92.484 € | 242.484 € |
| 4 % | 716,12 € | 107.804 € | 257.804 € |
| 4,5 % | 760,03 € | 123.610 € | 273.610 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 715,86 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 205,60 € al mes y los intereses, 74.016 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 4.457 € de intereses y amortizas 3.132 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 21.304 € de intereses y te quedará una deuda de 133.360 €. Desde el año 8 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 19.
Cuadro de amortización anual completo (30 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.132 € | 4.457 € | 146.868 € |
| 2 | 3.227 € | 4.362 € | 143.641 € |
| 3 | 3.325 € | 4.264 € | 140.316 € |
| 4 | 3.426 € | 4.163 € | 136.890 € |
| 5 | 3.530 € | 4.058 € | 133.360 € |
| 6 | 3.638 € | 3.951 € | 129.722 € |
| 7 | 3.748 € | 3.840 € | 125.973 € |
| 8 | 3.862 € | 3.726 € | 122.111 € |
| 9 | 3.980 € | 3.609 € | 118.131 € |
| 10 | 4.101 € | 3.488 € | 114.030 € |
| 11 | 4.226 € | 3.363 € | 109.804 € |
| 12 | 4.354 € | 3.235 € | 105.450 € |
| 13 | 4.487 € | 3.102 € | 100.963 € |
| 14 | 4.623 € | 2.966 € | 96.340 € |
| 15 | 4.764 € | 2.825 € | 91.576 € |
| 16 | 4.909 € | 2.680 € | 86.667 € |
| 17 | 5.058 € | 2.531 € | 81.609 € |
| 18 | 5.212 € | 2.377 € | 76.397 € |
| 19 | 5.370 € | 2.218 € | 71.027 € |
| 20 | 5.534 € | 2.055 € | 65.493 € |
| 21 | 5.702 € | 1.887 € | 59.791 € |
| 22 | 5.875 € | 1.713 € | 53.916 € |
| 23 | 6.054 € | 1.535 € | 47.861 € |
| 24 | 6.238 € | 1.351 € | 41.623 € |
| 25 | 6.428 € | 1.161 € | 35.195 € |
| 26 | 6.624 € | 965 € | 28.571 € |
| 27 | 6.825 € | 764 € | 21.746 € |
| 28 | 7.033 € | 556 € | 14.714 € |
| 29 | 7.247 € | 342 € | 7.467 € |
| 30 | 7.467 € | 122 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.693 € | 1.976 € | 20.321 € |
| 3 % | 1.807 € | 2.108 € | 21.682 € |
| 3,5 % | 1.924 € | 2.245 € | 23.094 € |
| 4,5 % | 2.172 € | 2.533 € | 26.058 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 150.000 € corresponden a una vivienda de unos 187.500 €. Necesitarías una entrada de 37.500 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 11.250 € en Madrid (6 %) a 18.750 € en Cataluña (10 %): en total, entre 48.750 € y 56.250 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 831,90 € | 49.655 € | −28.011 € |
| 25 años | 711,32 € | 63.395 € | −14.271 € |
| 30 años | 632,41 € | 77.666 € | — |
- 125.000 € a 30 años: 527,01 € al mes (−105,40 € frente a 150.000 €).
- 175.000 € a 30 años: 737,81 € al mes (+105,40 € frente a 150.000 €).
- Cuota hipoteca 150.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 150.000 € a 25 años
- Todas las cuotas
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