Con un préstamo de 175.000 € a 20 años (240 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 5,55 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 25 años bajaría la cuota a 829,87 € (140,68 € menos al mes), pero pagarías 16.030 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 885,30 € | 37.471 € | 212.471 € |
| 2,5 % | 927,33 € | 47.559 € | 222.559 € |
| 3 % | 970,55 € | 57.931 € | 232.931 € |
| 3,5 % | 1.014,93 € | 68.583 € | 243.583 € |
| 4 % | 1.060,47 € | 79.512 € | 254.512 € |
| 4,5 % | 1.107,14 € | 90.713 € | 265.713 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 1.060,19 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 221,84 € al mes y los intereses, 53.242 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 5.161 € de intereses y amortizas 6.485 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 23.773 € de intereses y te quedará una deuda de 140.540 €. Desde el primer año pagas más capital que intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 12.
Cuadro de amortización anual completo (20 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 6.485 € | 5.161 € | 168.515 € |
| 2 | 6.682 € | 4.964 € | 161.832 € |
| 3 | 6.886 € | 4.761 € | 154.947 € |
| 4 | 7.095 € | 4.551 € | 147.851 € |
| 5 | 7.311 € | 4.336 € | 140.540 € |
| 6 | 7.533 € | 4.113 € | 133.007 € |
| 7 | 7.762 € | 3.884 € | 125.244 € |
| 8 | 7.999 € | 3.648 € | 117.246 € |
| 9 | 8.242 € | 3.405 € | 109.004 € |
| 10 | 8.493 € | 3.154 € | 100.511 € |
| 11 | 8.751 € | 2.896 € | 91.761 € |
| 12 | 9.017 € | 2.630 € | 82.743 € |
| 13 | 9.291 € | 2.355 € | 73.452 € |
| 14 | 9.574 € | 2.073 € | 63.878 € |
| 15 | 9.865 € | 1.781 € | 54.013 € |
| 16 | 10.165 € | 1.481 € | 43.848 € |
| 17 | 10.474 € | 1.172 € | 33.374 € |
| 18 | 10.793 € | 854 € | 22.581 € |
| 19 | 11.121 € | 525 € | 11.459 € |
| 20 | 11.459 € | 187 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 2.650 € | 3.091 € | 31.794 € |
| 3 % | 2.773 € | 3.235 € | 33.276 € |
| 3,5 % | 2.900 € | 3.383 € | 34.798 € |
| 4,5 % | 3.163 € | 3.690 € | 37.959 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 175.000 € corresponden a una vivienda de unos 218.750 €. Necesitarías una entrada de 43.750 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 13.125 € en Madrid (6 %) a 21.875 € en Cataluña (10 %): en total, entre 56.875 € y 65.625 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 970,55 € | 57.931 € | — |
| 25 años | 829,87 € | 73.961 € | +16.030 € |
| 30 años | 737,81 € | 90.611 € | +32.680 € |
- 150.000 € a 20 años: 831,90 € al mes (−138,65 € frente a 175.000 €).
- 200.000 € a 20 años: 1.109,20 € al mes (+138,65 € frente a 175.000 €).
- Cuota hipoteca 175.000 € a 25 años
- Cuota hipoteca 175.000 € a 30 años
- Todas las cuotas
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