Con un préstamo de 150.000 € a 25 años (300 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,74 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 30 años bajaría la cuota a 632,41 € (78,91 € menos al mes), pero pagarías 14.271 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 635,78 € | 40.734 € | 190.734 € |
| 2,5 % | 672,93 € | 51.878 € | 201.878 € |
| 3 % | 711,32 € | 63.395 € | 213.395 € |
| 3,5 % | 750,94 € | 75.281 € | 225.281 € |
| 4 % | 791,76 € | 87.527 € | 237.527 € |
| 4,5 % | 833,75 € | 100.125 € | 250.125 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 791,51 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 197,97 € al mes y los intereses, 59.390 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 4.444 € de intereses y amortizas 4.092 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 20.937 € de intereses y te quedará una deuda de 128.258 €. Desde el año 3 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 15.
Cuadro de amortización anual completo (25 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 4.092 € | 4.444 € | 145.908 € |
| 2 | 4.216 € | 4.320 € | 141.692 € |
| 3 | 4.344 € | 4.191 € | 137.348 € |
| 4 | 4.477 € | 4.059 € | 132.871 € |
| 5 | 4.613 € | 3.923 € | 128.258 € |
| 6 | 4.753 € | 3.783 € | 123.505 € |
| 7 | 4.898 € | 3.638 € | 118.608 € |
| 8 | 5.047 € | 3.489 € | 113.561 € |
| 9 | 5.200 € | 3.336 € | 108.361 € |
| 10 | 5.358 € | 3.178 € | 103.003 € |
| 11 | 5.521 € | 3.015 € | 97.481 € |
| 12 | 5.689 € | 2.847 € | 91.792 € |
| 13 | 5.862 € | 2.674 € | 85.930 € |
| 14 | 6.041 € | 2.495 € | 79.889 € |
| 15 | 6.224 € | 2.312 € | 73.665 € |
| 16 | 6.414 € | 2.122 € | 67.252 € |
| 17 | 6.609 € | 1.927 € | 60.643 € |
| 18 | 6.810 € | 1.726 € | 53.833 € |
| 19 | 7.017 € | 1.519 € | 46.817 € |
| 20 | 7.230 € | 1.306 € | 39.586 € |
| 21 | 7.450 € | 1.086 € | 32.136 € |
| 22 | 7.677 € | 859 € | 24.460 € |
| 23 | 7.910 € | 626 € | 16.549 € |
| 24 | 8.151 € | 385 € | 8.399 € |
| 25 | 8.399 € | 137 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.923 € | 2.243 € | 23.072 € |
| 3 % | 2.032 € | 2.371 € | 24.388 € |
| 3,5 % | 2.146 € | 2.503 € | 25.746 € |
| 4,5 % | 2.382 € | 2.779 € | 28.586 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 150.000 € corresponden a una vivienda de unos 187.500 €. Necesitarías una entrada de 37.500 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 11.250 € en Madrid (6 %) a 18.750 € en Cataluña (10 %): en total, entre 48.750 € y 56.250 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 831,90 € | 49.655 € | −13.740 € |
| 25 años | 711,32 € | 63.395 € | — |
| 30 años | 632,41 € | 77.666 € | +14.271 € |
- 125.000 € a 25 años: 592,76 € al mes (−118,55 € frente a 150.000 €).
- 175.000 € a 25 años: 829,87 € al mes (+118,55 € frente a 150.000 €).
- Cuota hipoteca 150.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 150.000 € a 30 años
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