Con un préstamo de 150.000 € a 20 años (240 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 5,55 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 25 años bajaría la cuota a 711,32 € (120,58 € menos al mes), pero pagarías 13.740 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 758,83 € | 32.118 € | 182.118 € |
| 2,5 % | 794,85 € | 40.765 € | 190.765 € |
| 3 % | 831,90 € | 49.655 € | 199.655 € |
| 3,5 % | 869,94 € | 58.785 € | 208.785 € |
| 4 % | 908,97 € | 68.153 € | 218.153 € |
| 4,5 % | 948,97 € | 77.754 € | 227.754 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 908,73 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 190,15 € al mes y los intereses, 45.636 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 4.424 € de intereses y amortizas 5.559 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 20.377 € de intereses y te quedará una deuda de 120.463 €. Desde el primer año pagas más capital que intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 12.
Cuadro de amortización anual completo (20 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 5.559 € | 4.424 € | 144.441 € |
| 2 | 5.728 € | 4.255 € | 138.713 € |
| 3 | 5.902 € | 4.081 € | 132.811 € |
| 4 | 6.082 € | 3.901 € | 126.730 € |
| 5 | 6.267 € | 3.716 € | 120.463 € |
| 6 | 6.457 € | 3.526 € | 114.006 € |
| 7 | 6.654 € | 3.329 € | 107.352 € |
| 8 | 6.856 € | 3.127 € | 100.496 € |
| 9 | 7.064 € | 2.918 € | 93.432 € |
| 10 | 7.279 € | 2.703 € | 86.153 € |
| 11 | 7.501 € | 2.482 € | 78.652 € |
| 12 | 7.729 € | 2.254 € | 70.923 € |
| 13 | 7.964 € | 2.019 € | 62.959 € |
| 14 | 8.206 € | 1.777 € | 54.753 € |
| 15 | 8.456 € | 1.527 € | 46.297 € |
| 16 | 8.713 € | 1.270 € | 37.584 € |
| 17 | 8.978 € | 1.005 € | 28.606 € |
| 18 | 9.251 € | 732 € | 19.355 € |
| 19 | 9.532 € | 450 € | 9.822 € |
| 20 | 9.822 € | 160 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 2.271 € | 2.650 € | 27.252 € |
| 3 % | 2.377 € | 2.773 € | 28.522 € |
| 3,5 % | 2.486 € | 2.900 € | 29.826 € |
| 4,5 % | 2.711 € | 3.163 € | 32.536 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 150.000 € corresponden a una vivienda de unos 187.500 €. Necesitarías una entrada de 37.500 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 11.250 € en Madrid (6 %) a 18.750 € en Cataluña (10 %): en total, entre 48.750 € y 56.250 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 831,90 € | 49.655 € | — |
| 25 años | 711,32 € | 63.395 € | +13.740 € |
| 30 años | 632,41 € | 77.666 € | +28.011 € |
- 125.000 € a 20 años: 693,25 € al mes (−138,65 € frente a 150.000 €).
- 175.000 € a 20 años: 970,55 € al mes (+138,65 € frente a 150.000 €).
- Cuota hipoteca 150.000 € a 25 años
- Cuota hipoteca 150.000 € a 30 años
- Todas las cuotas
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