Con un préstamo de 125.000 € a 30 años (360 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,22 € al mes al 3 % TIN. Acortar a 25 años subiría la cuota a 592,76 € (65,76 € más al mes), pero te ahorrarías 11.893 € de intereses.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 462,02 € | 41.329 € | 166.329 € |
| 2,5 % | 493,90 € | 52.804 € | 177.804 € |
| 3 % | 527,01 € | 64.722 € | 189.722 € |
| 3,5 % | 561,31 € | 77.070 € | 202.070 € |
| 4 % | 596,77 € | 89.837 € | 214.837 € |
| 4,5 % | 633,36 € | 103.008 € | 228.008 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 596,55 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 171,33 € al mes y los intereses, 61.680 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 3.714 € de intereses y amortizas 2.610 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 17.753 € de intereses y te quedará una deuda de 111.133 €. Desde el año 8 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 19.
Cuadro de amortización anual completo (30 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 2.610 € | 3.714 € | 122.390 € |
| 2 | 2.689 € | 3.635 € | 119.701 € |
| 3 | 2.771 € | 3.553 € | 116.930 € |
| 4 | 2.855 € | 3.469 € | 114.075 € |
| 5 | 2.942 € | 3.382 € | 111.133 € |
| 6 | 3.032 € | 3.293 € | 108.101 € |
| 7 | 3.124 € | 3.200 € | 104.978 € |
| 8 | 3.219 € | 3.105 € | 101.759 € |
| 9 | 3.317 € | 3.007 € | 98.442 € |
| 10 | 3.418 € | 2.907 € | 95.025 € |
| 11 | 3.521 € | 2.803 € | 91.503 € |
| 12 | 3.629 € | 2.695 € | 87.875 € |
| 13 | 3.739 € | 2.585 € | 84.136 € |
| 14 | 3.853 € | 2.471 € | 80.283 € |
| 15 | 3.970 € | 2.354 € | 76.313 € |
| 16 | 4.091 € | 2.233 € | 72.223 € |
| 17 | 4.215 € | 2.109 € | 68.008 € |
| 18 | 4.343 € | 1.981 € | 63.664 € |
| 19 | 4.475 € | 1.849 € | 59.189 € |
| 20 | 4.611 € | 1.713 € | 54.578 € |
| 21 | 4.752 € | 1.572 € | 49.826 € |
| 22 | 4.896 € | 1.428 € | 44.930 € |
| 23 | 5.045 € | 1.279 € | 39.884 € |
| 24 | 5.199 € | 1.125 € | 34.686 € |
| 25 | 5.357 € | 967 € | 29.329 € |
| 26 | 5.520 € | 804 € | 23.809 € |
| 27 | 5.688 € | 637 € | 18.122 € |
| 28 | 5.861 € | 464 € | 12.261 € |
| 29 | 6.039 € | 285 € | 6.222 € |
| 30 | 6.222 € | 102 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.411 € | 1.646 € | 16.934 € |
| 3 % | 1.506 € | 1.757 € | 18.069 € |
| 3,5 % | 1.604 € | 1.871 € | 19.245 € |
| 4,5 % | 1.810 € | 2.111 € | 21.715 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 125.000 € corresponden a una vivienda de unos 156.250 €. Necesitarías una entrada de 31.250 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 9.375 € en Madrid (6 %) a 15.625 € en Cataluña (10 %): en total, entre 40.625 € y 46.875 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 693,25 € | 41.379 € | −23.343 € |
| 25 años | 592,76 € | 52.829 € | −11.893 € |
| 30 años | 527,01 € | 64.722 € | — |
- 100.000 € a 30 años: 421,60 € al mes (−105,40 € frente a 125.000 €).
- 150.000 € a 30 años: 632,41 € al mes (+105,40 € frente a 125.000 €).
- Cuota hipoteca 125.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 125.000 € a 25 años
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