Con un préstamo de 125.000 € a 25 años (300 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,74 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 30 años bajaría la cuota a 527,01 € (65,76 € menos al mes), pero pagarías 11.893 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 529,82 € | 33.945 € | 158.945 € |
| 2,5 % | 560,77 € | 43.231 € | 168.231 € |
| 3 % | 592,76 € | 52.829 € | 177.829 € |
| 3,5 % | 625,78 € | 62.734 € | 187.734 € |
| 4 % | 659,80 € | 72.939 € | 197.939 € |
| 4,5 % | 694,79 € | 83.437 € | 208.437 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 659,59 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 164,97 € al mes y los intereses, 49.492 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 3.703 € de intereses y amortizas 3.410 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 17.448 € de intereses y te quedará una deuda de 106.882 €. Desde el año 3 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 15.
Cuadro de amortización anual completo (25 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.410 € | 3.703 € | 121.590 € |
| 2 | 3.514 € | 3.600 € | 118.077 € |
| 3 | 3.620 € | 3.493 € | 114.456 € |
| 4 | 3.730 € | 3.383 € | 110.726 € |
| 5 | 3.844 € | 3.269 € | 106.882 € |
| 6 | 3.961 € | 3.152 € | 102.921 € |
| 7 | 4.081 € | 3.032 € | 98.840 € |
| 8 | 4.205 € | 2.908 € | 94.634 € |
| 9 | 4.333 € | 2.780 € | 90.301 € |
| 10 | 4.465 € | 2.648 € | 85.835 € |
| 11 | 4.601 € | 2.512 € | 81.234 € |
| 12 | 4.741 € | 2.372 € | 76.493 € |
| 13 | 4.885 € | 2.228 € | 71.608 € |
| 14 | 5.034 € | 2.079 € | 66.575 € |
| 15 | 5.187 € | 1.926 € | 61.388 € |
| 16 | 5.345 € | 1.769 € | 56.043 € |
| 17 | 5.507 € | 1.606 € | 50.536 € |
| 18 | 5.675 € | 1.438 € | 44.861 € |
| 19 | 5.847 € | 1.266 € | 39.014 € |
| 20 | 6.025 € | 1.088 € | 32.989 € |
| 21 | 6.208 € | 905 € | 26.780 € |
| 22 | 6.397 € | 716 € | 20.383 € |
| 23 | 6.592 € | 521 € | 13.791 € |
| 24 | 6.792 € | 321 € | 6.999 € |
| 25 | 6.999 € | 114 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.602 € | 1.869 € | 19.226 € |
| 3 % | 1.694 € | 1.976 € | 20.323 € |
| 3,5 % | 1.788 € | 2.086 € | 21.455 € |
| 4,5 % | 1.985 € | 2.316 € | 23.821 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 125.000 € corresponden a una vivienda de unos 156.250 €. Necesitarías una entrada de 31.250 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 9.375 € en Madrid (6 %) a 15.625 € en Cataluña (10 %): en total, entre 40.625 € y 46.875 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 693,25 € | 41.379 € | −11.450 € |
| 25 años | 592,76 € | 52.829 € | — |
| 30 años | 527,01 € | 64.722 € | +11.893 € |
- 100.000 € a 25 años: 474,21 € al mes (−118,55 € frente a 125.000 €).
- 150.000 € a 25 años: 711,32 € al mes (+118,55 € frente a 125.000 €).
- Cuota hipoteca 125.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 125.000 € a 30 años
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