Con un préstamo de 125.000 € a 20 años (240 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 5,55 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 25 años bajaría la cuota a 592,76 € (100,48 € menos al mes), pero pagarías 11.450 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 632,35 € | 26.765 € | 151.765 € |
| 2,5 % | 662,38 € | 33.971 € | 158.971 € |
| 3 % | 693,25 € | 41.379 € | 166.379 € |
| 3,5 % | 724,95 € | 48.988 € | 173.988 € |
| 4 % | 757,48 € | 56.794 € | 181.794 € |
| 4,5 % | 790,81 € | 64.795 € | 189.795 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 757,28 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 158,46 € al mes y los intereses, 38.030 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 3.687 € de intereses y amortizas 4.632 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 16.981 € de intereses y te quedará una deuda de 100.386 €. Desde el primer año pagas más capital que intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 12.
Cuadro de amortización anual completo (20 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 4.632 € | 3.687 € | 120.368 € |
| 2 | 4.773 € | 3.546 € | 115.594 € |
| 3 | 4.918 € | 3.401 € | 110.676 € |
| 4 | 5.068 € | 3.251 € | 105.608 € |
| 5 | 5.222 € | 3.097 € | 100.386 € |
| 6 | 5.381 € | 2.938 € | 95.005 € |
| 7 | 5.545 € | 2.774 € | 89.460 € |
| 8 | 5.713 € | 2.606 € | 83.747 € |
| 9 | 5.887 € | 2.432 € | 77.860 € |
| 10 | 6.066 € | 2.253 € | 71.794 € |
| 11 | 6.251 € | 2.068 € | 65.543 € |
| 12 | 6.441 € | 1.878 € | 59.102 € |
| 13 | 6.637 € | 1.682 € | 52.466 € |
| 14 | 6.839 € | 1.480 € | 45.627 € |
| 15 | 7.047 € | 1.272 € | 38.581 € |
| 16 | 7.261 € | 1.058 € | 31.320 € |
| 17 | 7.482 € | 837 € | 23.838 € |
| 18 | 7.709 € | 610 € | 16.129 € |
| 19 | 7.944 € | 375 € | 8.185 € |
| 20 | 8.185 € | 134 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.893 € | 2.208 € | 22.710 € |
| 3 % | 1.981 € | 2.311 € | 23.768 € |
| 3,5 % | 2.071 € | 2.416 € | 24.855 € |
| 4,5 % | 2.259 € | 2.636 € | 27.114 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 125.000 € corresponden a una vivienda de unos 156.250 €. Necesitarías una entrada de 31.250 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 9.375 € en Madrid (6 %) a 15.625 € en Cataluña (10 %): en total, entre 40.625 € y 46.875 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 693,25 € | 41.379 € | — |
| 25 años | 592,76 € | 52.829 € | +11.450 € |
| 30 años | 527,01 € | 64.722 € | +23.343 € |
- 100.000 € a 20 años: 554,60 € al mes (−138,65 € frente a 125.000 €).
- 150.000 € a 20 años: 831,90 € al mes (+138,65 € frente a 125.000 €).
- Cuota hipoteca 125.000 € a 25 años
- Cuota hipoteca 125.000 € a 30 años
- Todas las cuotas
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