Con un préstamo de 100.000 € a 30 años (360 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,22 € al mes al 3 % TIN. Acortar a 25 años subiría la cuota a 474,21 € (52,61 € más al mes), pero te ahorrarías 9.514 € de intereses.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 369,62 € | 33.063 € | 133.063 € |
| 2,5 % | 395,12 € | 42.244 € | 142.244 € |
| 3 % | 421,60 € | 51.777 € | 151.777 € |
| 3,5 % | 449,04 € | 61.656 € | 161.656 € |
| 4 % | 477,42 € | 71.870 € | 171.870 € |
| 4,5 % | 506,69 € | 82.407 € | 182.407 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 477,24 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 137,07 € al mes y los intereses, 49.344 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 2.971 € de intereses y amortizas 2.088 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 14.203 € de intereses y te quedará una deuda de 88.906 €. Desde el año 8 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 19.
Cuadro de amortización anual completo (30 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 2.088 € | 2.971 € | 97.912 € |
| 2 | 2.151 € | 2.908 € | 95.761 € |
| 3 | 2.217 € | 2.843 € | 93.544 € |
| 4 | 2.284 € | 2.775 € | 91.260 € |
| 5 | 2.354 € | 2.706 € | 88.906 € |
| 6 | 2.425 € | 2.634 € | 86.481 € |
| 7 | 2.499 € | 2.560 € | 83.982 € |
| 8 | 2.575 € | 2.484 € | 81.407 € |
| 9 | 2.653 € | 2.406 € | 78.754 € |
| 10 | 2.734 € | 2.325 € | 76.020 € |
| 11 | 2.817 € | 2.242 € | 73.203 € |
| 12 | 2.903 € | 2.156 € | 70.300 € |
| 13 | 2.991 € | 2.068 € | 67.309 € |
| 14 | 3.082 € | 1.977 € | 64.226 € |
| 15 | 3.176 € | 1.883 € | 61.051 € |
| 16 | 3.272 € | 1.787 € | 57.778 € |
| 17 | 3.372 € | 1.687 € | 54.406 € |
| 18 | 3.475 € | 1.585 € | 50.931 € |
| 19 | 3.580 € | 1.479 € | 47.351 € |
| 20 | 3.689 € | 1.370 € | 43.662 € |
| 21 | 3.801 € | 1.258 € | 39.861 € |
| 22 | 3.917 € | 1.142 € | 35.944 € |
| 23 | 4.036 € | 1.023 € | 31.908 € |
| 24 | 4.159 € | 900 € | 27.749 € |
| 25 | 4.285 € | 774 € | 23.463 € |
| 26 | 4.416 € | 644 € | 19.048 € |
| 27 | 4.550 € | 509 € | 14.497 € |
| 28 | 4.688 € | 371 € | 9.809 € |
| 29 | 4.831 € | 228 € | 4.978 € |
| 30 | 4.978 € | 81 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.129 € | 1.317 € | 13.547 € |
| 3 % | 1.205 € | 1.405 € | 14.455 € |
| 3,5 % | 1.283 € | 1.497 € | 15.396 € |
| 4,5 % | 1.448 € | 1.689 € | 17.372 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 100.000 € corresponden a una vivienda de unos 125.000 €. Necesitarías una entrada de 25.000 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 7.500 € en Madrid (6 %) a 12.500 € en Cataluña (10 %): en total, entre 32.500 € y 37.500 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 554,60 € | 33.103 € | −18.674 € |
| 25 años | 474,21 € | 42.263 € | −9.514 € |
| 30 años | 421,60 € | 51.777 € | — |
- 125.000 € a 30 años: 527,01 € al mes (+105,40 € frente a 100.000 €).
- Cuota hipoteca 100.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 100.000 € a 25 años
- Todas las cuotas
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