Con un préstamo de 100.000 € a 25 años (300 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,74 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 30 años bajaría la cuota a 421,60 € (52,61 € menos al mes), pero pagarías 9.514 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 423,85 € | 27.156 € | 127.156 € |
| 2,5 % | 448,62 € | 34.585 € | 134.585 € |
| 3 % | 474,21 € | 42.263 € | 142.263 € |
| 3,5 % | 500,62 € | 50.187 € | 150.187 € |
| 4 % | 527,84 € | 58.351 € | 158.351 € |
| 4,5 % | 555,83 € | 66.750 € | 166.750 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 527,67 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 131,98 € al mes y los intereses, 39.593 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 2.963 € de intereses y amortizas 2.728 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 13.958 € de intereses y te quedará una deuda de 85.505 €. Desde el año 3 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 15.
Cuadro de amortización anual completo (25 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 2.728 € | 2.963 € | 97.272 € |
| 2 | 2.811 € | 2.880 € | 94.461 € |
| 3 | 2.896 € | 2.794 € | 91.565 € |
| 4 | 2.984 € | 2.706 € | 88.581 € |
| 5 | 3.075 € | 2.615 € | 85.505 € |
| 6 | 3.169 € | 2.522 € | 82.337 € |
| 7 | 3.265 € | 2.425 € | 79.072 € |
| 8 | 3.364 € | 2.326 € | 75.707 € |
| 9 | 3.467 € | 2.224 € | 72.241 € |
| 10 | 3.572 € | 2.118 € | 68.668 € |
| 11 | 3.681 € | 2.010 € | 64.988 € |
| 12 | 3.793 € | 1.898 € | 61.195 € |
| 13 | 3.908 € | 1.782 € | 57.287 € |
| 14 | 4.027 € | 1.664 € | 53.260 € |
| 15 | 4.149 € | 1.541 € | 49.110 € |
| 16 | 4.276 € | 1.415 € | 44.834 € |
| 17 | 4.406 € | 1.285 € | 40.429 € |
| 18 | 4.540 € | 1.151 € | 35.889 € |
| 19 | 4.678 € | 1.013 € | 31.211 € |
| 20 | 4.820 € | 870 € | 26.391 € |
| 21 | 4.967 € | 724 € | 21.424 € |
| 22 | 5.118 € | 573 € | 16.306 € |
| 23 | 5.273 € | 417 € | 11.033 € |
| 24 | 5.434 € | 257 € | 5.599 € |
| 25 | 5.599 € | 91 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.282 € | 1.495 € | 15.381 € |
| 3 % | 1.355 € | 1.581 € | 16.259 € |
| 3,5 % | 1.430 € | 1.669 € | 17.164 € |
| 4,5 % | 1.588 € | 1.853 € | 19.057 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 100.000 € corresponden a una vivienda de unos 125.000 €. Necesitarías una entrada de 25.000 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 7.500 € en Madrid (6 %) a 12.500 € en Cataluña (10 %): en total, entre 32.500 € y 37.500 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 554,60 € | 33.103 € | −9.160 € |
| 25 años | 474,21 € | 42.263 € | — |
| 30 años | 421,60 € | 51.777 € | +9.514 € |
- 125.000 € a 25 años: 592,76 € al mes (+118,55 € frente a 100.000 €).
- Cuota hipoteca 100.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 100.000 € a 30 años
- Todas las cuotas
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