Con un préstamo de 100.000 € a 20 años (240 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 5,55 € al mes al 3 % TIN. Alargar a 25 años bajaría la cuota a 474,21 € (80,39 € menos al mes), pero pagarías 9.160 € más de intereses en total.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 505,88 € | 21.412 € | 121.412 € |
| 2,5 % | 529,90 € | 27.177 € | 127.177 € |
| 3 % | 554,60 € | 33.103 € | 133.103 € |
| 3,5 % | 579,96 € | 39.190 € | 139.190 € |
| 4 % | 605,98 € | 45.435 € | 145.435 € |
| 4,5 % | 632,65 € | 51.836 € | 151.836 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 605,82 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 126,77 € al mes y los intereses, 30.424 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 2.949 € de intereses y amortizas 3.706 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 13.585 € de intereses y te quedará una deuda de 80.309 €. Desde el primer año pagas más capital que intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 12.
Cuadro de amortización anual completo (20 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 3.706 € | 2.949 € | 96.294 € |
| 2 | 3.819 € | 2.837 € | 92.476 € |
| 3 | 3.935 € | 2.720 € | 88.541 € |
| 4 | 4.054 € | 2.601 € | 84.486 € |
| 5 | 4.178 € | 2.477 € | 80.309 € |
| 6 | 4.305 € | 2.350 € | 76.004 € |
| 7 | 4.436 € | 2.219 € | 71.568 € |
| 8 | 4.571 € | 2.085 € | 66.998 € |
| 9 | 4.710 € | 1.946 € | 62.288 € |
| 10 | 4.853 € | 1.802 € | 57.435 € |
| 11 | 5.001 € | 1.655 € | 52.435 € |
| 12 | 5.153 € | 1.503 € | 47.282 € |
| 13 | 5.309 € | 1.346 € | 41.973 € |
| 14 | 5.471 € | 1.184 € | 36.502 € |
| 15 | 5.637 € | 1.018 € | 30.865 € |
| 16 | 5.809 € | 847 € | 25.056 € |
| 17 | 5.985 € | 670 € | 19.071 € |
| 18 | 6.167 € | 488 € | 12.903 € |
| 19 | 6.355 € | 300 € | 6.548 € |
| 20 | 6.548 € | 107 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1.514 € | 1.766 € | 18.168 € |
| 3 % | 1.585 € | 1.849 € | 19.015 € |
| 3,5 % | 1.657 € | 1.933 € | 19.884 € |
| 4,5 % | 1.808 € | 2.109 € | 21.691 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 100.000 € corresponden a una vivienda de unos 125.000 €. Necesitarías una entrada de 25.000 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 7.500 € en Madrid (6 %) a 12.500 € en Cataluña (10 %): en total, entre 32.500 € y 37.500 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 554,60 € | 33.103 € | — |
| 25 años | 474,21 € | 42.263 € | +9.160 € |
| 30 años | 421,60 € | 51.777 € | +18.674 € |
- 125.000 € a 20 años: 693,25 € al mes (+138,65 € frente a 100.000 €).
- Cuota hipoteca 100.000 € a 25 años
- Cuota hipoteca 100.000 € a 30 años
- Todas las cuotas
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