Con un préstamo de 300.000 € a 30 años (360 cuotas), cada 1.000 € prestados cuestan 4,22 € al mes al 3 % TIN. Acortar a 25 años subiría la cuota a 1.422,63 € (157,82 € más al mes), pero te ahorrarías 28.542 € de intereses.
Cuota e intereses según el TIN
| TIN | Cuota mensual | Total intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 2 % | 1.108,86 € | 99.189 € | 399.189 € |
| 2,5 % | 1.185,36 € | 126.731 € | 426.731 € |
| 3 % | 1.264,81 € | 155.332 € | 455.332 € |
| 3,5 % | 1.347,13 € | 184.968 € | 484.968 € |
| 4 % | 1.432,25 € | 215.609 € | 515.609 € |
| 4,5 % | 1.520,06 € | 247.220 € | 547.220 € |
Variable (Euríbor de septiembre de 2026, 3,247 %, + 0,75 %): 1.431,73 € el primer año si el Euríbor no cambiara. Entre el 2 % y el 4,5 % la cuota varía 411,20 € al mes y los intereses, 148.031 €.
Cómo evoluciona la deuda al 3 %
El primer año pagas 8.914 € de intereses y amortizas 6.263 € de capital. En los cinco primeros años habrás pagado 42.608 € de intereses y te quedará una deuda de 266.719 €. Desde el año 8 la parte de capital supera a la de intereses. La mitad del préstamo no está devuelta hasta el año 19.
Cuadro de amortización anual completo (30 años)
| Año | Capital amortizado | Intereses | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 6.263 € | 8.914 € | 293.737 € |
| 2 | 6.454 € | 8.724 € | 287.283 € |
| 3 | 6.650 € | 8.528 € | 280.632 € |
| 4 | 6.852 € | 8.325 € | 273.780 € |
| 5 | 7.061 € | 8.117 € | 266.719 € |
| 6 | 7.276 € | 7.902 € | 259.443 € |
| 7 | 7.497 € | 7.681 € | 251.946 € |
| 8 | 7.725 € | 7.453 € | 244.221 € |
| 9 | 7.960 € | 7.218 € | 236.261 € |
| 10 | 8.202 € | 6.976 € | 228.059 € |
| 11 | 8.452 € | 6.726 € | 219.608 € |
| 12 | 8.709 € | 6.469 € | 210.899 € |
| 13 | 8.973 € | 6.204 € | 201.926 € |
| 14 | 9.246 € | 5.931 € | 192.679 € |
| 15 | 9.528 € | 5.650 € | 183.152 € |
| 16 | 9.817 € | 5.360 € | 173.334 € |
| 17 | 10.116 € | 5.062 € | 163.218 € |
| 18 | 10.424 € | 4.754 € | 152.794 € |
| 19 | 10.741 € | 4.437 € | 142.054 € |
| 20 | 11.067 € | 4.110 € | 130.986 € |
| 21 | 11.404 € | 3.774 € | 119.582 € |
| 22 | 11.751 € | 3.427 € | 107.831 € |
| 23 | 12.108 € | 3.069 € | 95.723 € |
| 24 | 12.477 € | 2.701 € | 83.246 € |
| 25 | 12.856 € | 2.322 € | 70.390 € |
| 26 | 13.247 € | 1.931 € | 57.143 € |
| 27 | 13.650 € | 1.528 € | 43.492 € |
| 28 | 14.065 € | 1.112 € | 29.427 € |
| 29 | 14.493 € | 685 € | 14.934 € |
| 30 | 14.934 € | 244 € | 0 € |
Sueldo necesario (regla del 30–35 %)
Los bancos suelen pedir que la cuota no supere el 30–35 % de los ingresos netos del hogar. Para esta hipoteca:
| TIN | Ingresos netos/mes (35 %) | Ingresos netos/mes (30 %) | Neto anual (35 %) |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 3.387 € | 3.951 € | 40.641 € |
| 3 % | 3.614 € | 4.216 € | 43.365 € |
| 3,5 % | 3.849 € | 4.490 € | 46.187 € |
| 4,5 % | 4.343 € | 5.067 € | 52.116 € |
Ahorro necesario para comprar
Si el banco financia el 80 %, 300.000 € corresponden a una vivienda de unos 375.000 €. Necesitarías una entrada de 75.000 € más el ITP de la vivienda usada, que con el tipo general va de 22.500 € en Madrid (6 %) a 37.500 € en Cataluña (10 %): en total, entre 97.500 € y 112.500 € antes de notaría, registro y gestoría. Mira el tipo de tu zona y sus reducciones en impuestos por comunidad.
Comparado con otros plazos e importes
| Plazo | Cuota | Intereses | Diferencia de intereses |
|---|---|---|---|
| 20 años | 1.663,79 € | 99.310 € | −56.022 € |
| 25 años | 1.422,63 € | 126.790 € | −28.542 € |
| 30 años | 1.264,81 € | 155.332 € | — |
- 275.000 € a 30 años: 1.159,41 € al mes (−105,40 € frente a 300.000 €).
- Cuota hipoteca 300.000 € a 20 años
- Cuota hipoteca 300.000 € a 25 años
- Todas las cuotas
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